2026年社安金变化，6个关键点不容错过！

潘老师小课堂

社安金制度 (Social Security, 社保) 2026 年会迎来一系列调整。

它不仅关系到已经退休的人群，也跟正在打工、还没退休的人息息相关。

很多人可能觉得，“社安金离我还远着呢”，但实际上，它一直就跟我们紧密相关，会影响我们每个月工资里交多少税、什么时候能退休、到时候每个月能领多少钱。

01 社安金生活成本调整 (COLA) 涨幅

社安金福利每年都会根据通胀进行调整，这就是所谓的生活成本调整系数 (Cost-of-Living Adjustment, COLA) 。2023 年的 COLA 曾经高达 8.7%，但是 2024 年降到3.2%；2025 年继续降到 2.5%。2026 年的预计涨幅是 2.7%，比 2025 年略高，但仍然偏低。

举个例子： 2025 年美国社安金的月均退休金是 $1,975，那么 2026 年会涨到大约 $2,028，每月多了 $53。

听起来不错，但是，2026 年的Medicare 红蓝卡 Part B 的保费也在涨，更要命的是，预计要涨到 $206.50，涨幅11.6%，每月要多交 $21.5。

这样一来，你实际到手的社安金涨幅，就从 $53 缩水到 $31.5，涨幅里差不多 40% 被抵消了。

为什么要注意?

• 对已经退休人群来说，这点涨幅可能抵不过药价、食品价格的上涨。

• 对即将退休的人来说，这提醒我们，退休后的收入来源不能只靠社安金。

建议：

• 如果你接近快要退休，建议提前评估医疗开销，了解补充医疗保险及费用；

• 如果你还有不少年才退休，可以考虑优化退休金，包括401(k)/IRA，以及年金，股票基金投资来对冲通胀。

8/31讲座: 优化领取社安金

02 全额退休年龄 (FRA) 提高到 67 岁

2026 年，绝大多数退休的人的全额退休年龄 (Full Retirement Age, FRA) 要提高到 67 岁了。

这是 1983 年社安金修订法案就定下来的渐进式调整，过渡了 40 多年，到 2027 年会完全落实。

具体来说：

• 1958 年出生的人，FRA 是 66 岁 8 个月 (在 2024 年陆续达标) 。

• 1959 年出生的人，FRA 是 66 岁 10 个月，最早一批 (1 月出生) 在 2025 年 11 月达标，最晚一批 (12 月出生) 要到 2026 年 10 月才达标。

• 1960 年及以后出生的人，FRA 统一到 67 岁，他们会从 2027 年开始陆续达标。

为什么要注意?

• 如果你在 62 岁就提前开始领社保，金额会永久打折。减幅最高可达 30% 。

• 如果你能等到 FRA，就能拿到 100% 的社保金额。

• 如果你再晚一点，在 FRA 之后继续等，最多等到 70 岁，每年增长大约 8%。到 70 岁封顶，不会再增加。

换句话说：

• 退休越早拿钱，社安金打折越多；

• 退休越晚拿钱，社安金越高。

• 具体应该什么时候拿，要看你的身体、工作情况和财务规划。

03 工资社安金税上限提高

社安金税 (Social Security tax) 是你工资单上的一个固定项目。你和雇主各交一半，比例是 6.2%。如果是自雇主，需要交 12.4%。不过，社安金税不是无限交的，它有一个“工资上限”。超过这个数额的工资部分，就不用交社安金税了。

• 2024 年上限：$168,600 

• 2025 年上限：$176,100 

• 预计 2026 年上限：$183,600 

对高收入人群来说，这意味着要多交几百块钱的社安金税。比如，2026 年比 2025 年多出 7,500 美元的工资要交税，增幅4.3%。因为社安金税率 6.2%，所以最终要多交大约 $465。

为什么重要？

• 对普通工薪族来说可能没影响，因为工资没到上限。

• 但高收入者会 “被多扣了一点钱”。

• 同时，这也说明社安金系统在努力增加基金收入来缓解压力。

04 社安金“收入测试”放宽

很多人退休后还会继续工作，但这时候社安金有个“收入测试”规则：如果你赚得太多，部分社安金金会被暂时扣掉。

2026 年的预计的标准是：

• 未到全额退休年龄 FRA 的人：超过 $24,360 的收入，每多赚 $2，就会扣掉 $1 的社安金。

• 当年满 FRA 的人：收入上限更高，$64,800，超过部分每多赚 $3，就扣 $1。

• 一旦到达 FRA：收入不再有限制，社安金不再被扣。

好消息：

• 被扣掉的钱不是完全 “没了”。

• 而是等你到了 FRA，社保局会重新算一下，把你之前被“扣掉的月份”算进去，相当于提前领取社安金的月数减少了，也就是说以后每个月的退休金会提高一点。

建议：

• 如果你打算开始领取社安金，但是还有兼职，可以提前计算一下收入和社安金扣除之间的平衡

05 社安金工作积分的门槛提高

要想领社安金福利，你得有足够的“工作积分” (credits) 。规则是：

• 一年最多能拿 4 个积分。

• 一辈子至少需要 40 个积分，才有资格领退休金。

2025 年，一个积分需要赚 1,810 美元；预计 2026 年会继续上涨。 这意味着，你得赚更多的钱才能获得积分。

为什么要注意？

• 对打零工、自由职业者或者收入不稳定的人尤其要注意，尽量一年至少挣够4个积分。

• 如果没有足够的积分，就算交过了几年的社安金税，也拿不到退休金。

建议：

• 对于自雇人士和收入不稳定的人群，要记得按时报税、缴纳社安金税，这样积分才算数。

06 社安金信托基金更接近“没钱”

这是大家最担心的一点。根据最新的信托基金报告，社安金基金将在 7 年后耗尽。

如果国会不采取措施，社安金只能靠当年税收“现收现付”，到时候，福利将被迫削减约 25%。

举个例子：

• 本来每月能拿 2000 美元 → 只能拿 1500 美元。

• 要弥补这个差额，我们可能需要自己额外多准备二三十万美元的退休储蓄。

为什么要注意？

• 老龄化导致缴纳社安金的工作人越来越少，但是退休领取社安金的人越来越多。

• 政治上，两党一直没有达成共识，改革方案迟迟未落地。

建议：

• 年轻人最好不要满打满算的完全指望社安金。

• 社安金只是我们退休规划的一小部分，我们需要提前做退休规划，比如 401(k)、IRA，年金，或者其他长期投资等等。

07 总结

2026 年社安金的六大变化，既有好消息，也有坏消息。

总结如下:

• COLA 涨幅有限: 涨 2.7%，但 Part B 保费涨幅更大，实际到手不多。

• 全额退休年龄到 67 岁: 1960 年及以后出生的人正式执行。

• 工资社保税上限提高: 高收入者要多交一些税。

• 收入测试门槛提高:  退休后还能多赚点，不会扣太多福利。

• 积分门槛提高: 要赚更多收入才能攒到社保积分。

• 基金压力加大: 信托基金逼近 “0”，未来福利可能打折。

一句话总结： 

• 社安金的钱不够，我们需要更早规划退休生活。

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