理解社安金 - 社安金申请的宏观考虑?

前几期《理解社安金》系列文章，我们分别讨论了：

【什么年龄开始申请社安金最好?】

【退休后的收入对社安金的影响 & 社安金的税务问题】

【如何优化社安金 Spousal Benefit?】

最近我们也发布了几期关于社安金知识的 YouTube 视频。

• 第 4 期: 美国养老金 — 社安金收入要交税吗？如何计算多少社安金要交税？链接：https://youtu.be/h9pbcrJZLYo

• 第 8 期: 您知道自己能拿多少社安金/政府养老金吗？是怎么计算的？什么时候拿社安金比较好呢？链接：https://youtu.be/BuH5_28Fsyk

• 第 11 期: 配偶社安金（养老金SSB）怎么领取可以最优化，没有工作过，退休可以领社安金吗？链接：https://youtu.be/yubLS1FJERM

• 第12期: 退休社安金，离婚再婚或丧偶的怎么领取，父母能领子女的社安金吗？什么条件？链接：https://youtu.be/GhmtShtwJS0

这篇文章我们来讨论关于社安金申请的一些宏观考虑。

如何领取社安金？一定要完整地考虑整个退休计划，否则，不可能正确的、有效的利用社安金，不可能优化社安金的申请策略。

下面是如何宏观考虑社安金申请计划的五个步骤。

1. 明确目标

您的目标越具体，您所估计出来的未来退休后的开销就越切合实际。比如，您说你想要去旅游，这只是一个概况的目标，但是如果您说你想要去黄石公园玩，或去法国卢浮宫，这样的目标就要明确多了。

2. 估算开销

您还需要切合实际的考虑将来的日常生活开支、债务（房屋贷款、汽车贷款、信用卡债务）水电费、租金、保险、医疗保健费用等等，当然还有潜在的税务问题。您也可能想给孩子或孙子一些礼物，或者慈善机构一些捐赠，这些都应该考虑进来。

通货膨胀也是一个非常重要的考虑因素。大家在刚开始规划退休开销的时候，常常忽略了通货膨胀。但是通货膨胀对我们将来需要的退休收入是有很大影响的。比如，如果按 3% 的通货膨胀率来估计，大概二十四五年后，开销就会增长一倍。

3. 核实将来的收入来源

除了社安金，您知道自己的退休收入还有哪些吗？您尤其需要注意以下几种类型的收入：

• 保证型收入。这类收入包括 Pension (大多数公司已经不提供了，如果您的公司还提供的话，查一下 Pension 具体能提供多少)，社安金，还有年金。听过我们年金讲座的朋友知道，年金可以给我们带来稳定的终身收入，关于年金，可以参考我们以前的公众号系列文章【年金 Annuity (2) - 年金的种类】。

• 存款和投资 (Saving & Investment)。如果您像大多数人一样，有公司的退休计划 [401(k), 403(b), 457] 或个人退休账户 [IRA, Roth IRA]。那么你可以在这些 Saving 里面选择一些类型的投资。通常情况下，这类计划要求您在 72 岁开始，每年按要求提取一定的最低金额 (Required Minimum Distribution, RMD) 。除了这些 Qualified Retirement Plan，您也可能在其它地方做一些投资，比如股票 (Stock)、债券 (Bond)、共同基金 (Mutual Funds)、房地产 (Real Estate)、结构型债卷 (Structured Note） 等等。但是，这类投资和上面提到的保证型收入不一样的是，这些投资都有可能受到市场风险的影响，尤其是在接近退休或已经退休后，市场的风险对退休的影响尤其重要；而且这类投资还有税务方面的问题需要考虑。

• 人寿保险。合理设计、合理使用具有现金价值的人寿保险，可以为退休提供免税收入，作为退休收入的一种补充。关于投资人寿险，可以参考【指数型万能险指南】

• 工作收入。如果您选择退休后继续工作，或者 Part-time 工作，您的工资也是一个需要考虑进去的因素。当然，您也没法保证您自己能工作多久，比如，健康问题、家庭其它成员需要您去帮助护理，甚至公司裁员都可能导致您失去工作和相应的工资。所以考虑退休后的工作收入时，需要一定的灵活性。

4. 评估收入和开支的差距

据调查，很多退休人员发现，他们退休后的收入和他们的之前预估的开支存在较大差距。这是为什么我们鼓励大家提前做好理性的分析，如果您能及早发现将来的退休收入和开支之间的差距，那么提前规划，越早越好。

5. 考虑额外的保证型收入

将来退休的大部分人是没有 Pension 的，即使您有 Pension，也可能不是很多。唯一能提供保证型收入的就只有社安金了。但是社安金将来也非常可能面临缩水问题了。所以这就要求我们自己更加重视退休规划，注重定期 Save for Retirement, 尤其是增加保证型收入。

增加保证型收入通常可以根据下面两种方法来实现。

• 最大限度的提高社安金福利。优化好社安金对您将来的退休收入影响很大，这也是一个经常被大家忽视的问题。如果您有问题可以咨询我们。

• 购买年金。无论即时年金 (Immediately) 还是延时年金  (Deferred) ，他们都能为您提供有保障的终身收入流。做好这些优化后，可以最大化您的退休收入。

注意定期检查您的社安金

在社安管理局网站 (https://www.ssa.gov) 上注册一个 “mySocial Security” 账户。您在这里可以查到很多有用的信息，比如查阅您过去的收入，查看你将来退休社安金的预估收入。当然，要注意的是，上面显示的预估收入是基于您一直工作到退休、一直有一样的收入。还有，将来申请 Medicare 红蓝卡的时候，你可以到本地的社安局，或通过电话申请，但是通过社安管理局网站 (https://www.ssa.gov) 更方便。

如果您发现社安局网站上的报告有错误，您应该在三年内及时改正过来。

如果您还没有申请 “mySocial Security” 账户，强烈建议您申请一个。

联系专业人士

无论您处在退休规划的哪个阶段，专业人士都可以帮助您审查您的情况，发现问题，并解决问题，帮您优化将来的退休收入。

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Pan’s Financial Inc 涵盖联邦医疗保险 (Medicare 红蓝卡)、奥巴马医疗保健(Obamacare，Affordable Care)、退休规划、中短期投资、风险控制型投资、教育基金规划、税务规划、以及遗产传承社安金咨询等等。我们认为一个家庭的财务规划，不是单一的一个投资，或者保险，或者税务的问题，而是一系列问题的综合考虑。我们的宗旨是：根据大家的需要，量身定做，提供全方位的理财规划！