美国医疗保险 (3) Medicare 基本知识全解析 - Part A、Part B、Part D (2025年新规)
- Sunny Rong
- 7月22日
- 讀畢需時 6 分鐘
医疗保险系列
前两期我们讲了美国医疗保险的整体架构、Medigap 保费年年涨的问题，尤其是 2024、2025 年为什么涨得特别凶。
今天我们来聊聊 Medicare 的“基本盘”：Part A、Part B 和 Part D。它是美国医疗系统中非常重要的一个环节。
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《了解 Medicare, 红蓝卡 101》
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01
Medicare 是什么？
了解 Medicare 红蓝卡基础
Medicare 是美国联邦政府提供的一种医疗保险计划，很多人也叫它 “红蓝卡”，因为那张卡是红、蓝、白三种颜色，一看就认得出来。
简单来说，Medicare 是专门为 65 岁及以上的美国人设计的医疗保险，不管你是退休了，还是还在工作，只要年纪到了、符合条件，就可以申请。当然，65 岁现在其实不算“老年人”啦。
除了 65 岁以上的人，一些人如果有严重的健康状况，也有机会提前享受 Medicare 的保障。比如，像患有 ALS (肌萎缩性侧索硬化症) 或 ESRD (终末期肾病) 的人，不需要等到 65 岁。只要符合规定的条件，就能申请加入 Medicare。
Medicare是美国医疗系统中非常重要的一个环节， 2025 年美国已经有超过 6,850 万人享受 Medicare 的医疗保障，随着 Baby Boomer 陆续退休，这个数字还在持续增长。
还有大家要注意，Medicare 和 Medicaid 并不是同一回事， Medicaid 是给低收入家庭的医疗补助，别搞混啦！
02
谁可以申请 Medicare？
想申请 Medicare, 主要满足两个条件
你是美国公民，或者是绿卡持有者，并且在美国住满 5 年；
你或你的配偶缴过 Medicare 税满 40 个季度 (也叫 40 个“工分”)，大约等于 10 年的工作时间。
其实对于第 2 个条件，只是针对拿到免费 Part A 的条件。也就是说，即使你没有 40 个积分，如果你满足第一个条件，也可以缴费，自己出钱买 Part A。当然也可以买 Part B 或 Part D 的。
这 40 个“工分”其实不难拿。2025 年，只要收入超过 $1,810，就能获得 1 个工分；一年收入达到 $7,240 以上就可以拿到 4 分。一年最多拿 4 分，也就是说工作 10 年基本就攒够了。
如果你自己没满40分，但配偶有，也可能符合资格。总之，大多数在美国长期生活和工作的人，到 65 岁时都可以顺利申请 Medicare。
03
Medicare 的钱从哪儿来？
Medicare 是政府免费送的??
很多人以为 Medicare 是政府免费送的，其实不是哦，它是我们自己工作时一边赚工资、一边交税换来的。
比如你是 W-2 上班族，每个月的工资里都会被扣掉一笔叫 FICA 税，总共是 15.3%，你只看到一半 (7.65%)，另一半是公司帮你交的。这笔税里包括：
👉 6.2% 给 社保 (退休后发养老金)，
👉 1.45% 给 Medicare (以后用来看病的保险)。
如果你收入很高，比如年薪超过 $200,000 (夫妻合报是 $250,000)，还要多交 0.9% 的 Medicare 附加税。
重点来了：
👉 Medicare 税是没有收入上限的，你赚得越多，交得也越多；
👉 所以将来你拿到 Medicare 的资格，并不是“福利”，是你自己一笔笔交出来的。
如果你是自雇人士呢？
注意了，你得自己交所有 15.3% 的税，因为你没有雇主替你分担。不过好消息是，报税的时候，这笔“雇主部分”可以抵税，能省下一些。
如果你是自由职业、开公司、自雇创业者，其实还有很多合法省税的方式可以用，比如设立不同退休账户等等。
👉 如果你想了解怎么通过合理规划来省税，欢迎联系我，我们可以一起看看哪些工具适合你！
04
Medicare 有哪些部分？
A、B、C、D
搞清楚 Medicare 其实不难，关键是记住这四个字母：A、B、C、D。
今天我们先讲 Part A (住院)、Part B (门诊)、Part D (药物)。以后我们再介绍 Part C (Medicare Advantage), 以及 Medigap (Medicare Supplement Plan)。
A
Part A：住院保险
Part A 就是住院相关的保险
这部分是大家最熟悉的，与住院相关的保险。
1. 保费 Premium
只要你或你的配偶有足够的“工分”，也就是缴够 40 个季度的 Medicare 税，Part A 的保费就是免费的。如果没满 40 个工分，也可以自己每月付费加入，费用会根据你的工分多少而不同：
• 工分 30-39 分，月保费大概是 $285 (2025年)。
• 工分少于 30 分，月保费大概是 $518 (2025年)。
2. 免赔额和共付额 (Deductible 和 Copay)
住院时你需要先付一笔免赔额：2025年是 $1,676，比2024年的 $1,632 稍微涨了一点。
如果住院超过 60 天，后续住院每天还需要付共付额，比如第 61-90 天是 $419/天，第 91-150天是 $838/天 (这60天是终身储备的总天数)。
如果你出院 60 天后又重新住院，需要重新支付新的免赔额。
3. 专业护理
这是指你在医院住院 3 天以上，出院 30 天内转到经过 Medicare 认证的专业护理机构进行护理。护理必须是“专业护理”，而且每天都需要。
前 20 天专业护理是免费的，21-100 天需要自付每天最多 $209.50，超过 100 天后全部自付。
4. 家庭康复护理 (Home Health Care)
如果医生确认你必须在家接受护理，且需要有书面护理计划，那么经 Medicare 批准，家庭护理本身不收费用。但是使用轮椅、病床等耐用医疗设备需要自己付大约 20% 的费用。
5. 临终关怀 (Hospice Care)
包括止痛药、处方药 (最多每次$5)，耐用医疗设备费用的 20%，临时护理如果批准，患者自付 5%。
B
Part B：门诊医疗保险
"日常看病就靠它"
Medicare Part B 是非常重要的一部分。简单来说，就是 “除了住院，日常看病这块就靠它”。主要涵盖的服务有：
医生门诊（看病挂号、问诊）
临床化验（抽血、尿检等）
医疗设备（例如轮椅、拐杖等耐用设备）
预防服务（体检、疫苗）
家庭保健服务（如居家护士）
心理健康服务（包括心理医生门诊）
Part B虽然包括上面很多服务，但是绝大多数医疗服务需要自付20%，而且没有上限。
Part B 和住院保险 Part A 不一样，它不是免费的。不管你工作过多少年、挣够没挣够 40 个积分，都要自己每个月掏钱交保费。
2025年，Part B 的标准保费和免赔额都有所上涨：
Medicare Part B 的保费不是“一刀切”，而是根据两年前的报税收入决定的 (比如 2025 年的 Part B 保费参考 2023 年)：
这类保费跟收入的相关性，被称为 IRMAA（Income-Related Monthly Adjustment Amount），收入越高，Medicare 就认为你“有能力多承担一点”。
D
Part D：处方药保险【重点更新】
"甜甜圈 Donut Hole" 没了！
以前大家常说，Medicare 的药物计划 Part D 有个 “甜甜圈 (Donut Hole) ”阶段，也就是药费到了一定额度后，自付比例突然飙高，很多人觉得这个阶段很“坑”。
但好消息来了！
从 2025 年开始，这个“甜甜圈”正式取消了！
新的规定让整个流程更清晰，也减轻了很多退休人士的负担。那么它是怎么运作的呢？
先付 Deductible (自付额): 最多 $590 (有些计划可能更低)；
接着进入常规阶段：你和保险公司一起分担药费；
当你一年自付金额累计超过 $2,000 后，就进入“灾难性阶段” (Catastrophic Coverage)；
$2,000 是全年上限，之后药费几乎全由政府和保险公司承担。
这一变化基本上等于取消了“甜甜圈”，大大的减轻了用药多的人的负担。
但是我们以前的文章讲到过，
羊毛出在羊身上，2025 年以后的 Part D 保险变化很大，很多用药少的人反而会发现费用上涨了，所以建议你每年跟代理联系，也可以联系我们讨论你的保险计划。
最后，我们来看看 2025 年 Part D 保费是多少？
全国基准保费 (用于 IRMAA 计算)：$36.78/月
实际保费：根据地区、药物计划不同，一般在 $0~$100+ 不等
高收入者需额外缴纳 IRMAA (见下表)，最高每月 +$85.80
总结
为什么要了解 Medicare
最后总结一下:
为什么要了解这些？
Original Medicare (A+B+D) 仍有不少“盲区”：
比如 Part B 没有封顶，风险很高；
Part A 不包括长期护理；有免赔额 Deductible；住院或护理时间长需要自付不少钱；还有其它不少项目不包括。
Part D 药费虽有封顶，但计划五花八门；
这也是为什么很多人会选择 Medicare Advantage (Part C) 或 Medicare Supplement Plan (Medigap) 来补足这些空缺。
下一期我们就来详细聊聊这两种计划 (Part C 和 Medigap) 怎么选、怎么省、怎么避坑。
敬请关注！
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