美国医疗保险 (4) Medigap 和 Part C 到底填补了哪些“坑”？
- Sunny Rong
- 7月6日
- 讀畢需時 4 分鐘
为什么只有传统 Medicare 远远不够？
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很多刚接触 Medicare 红蓝卡的人，都会有一个疑问：“不是已经有 Part A、Part B、甚至 Part D 了，为什么还需要额外再买辅助保险？”
01
表面上“保了”，实际漏洞不少
注意了，Part A, Part B 没有上限!
是的，Medicare 的 Part A (住院) 、Part B (门诊) 和 Part D (处方药) 基本覆盖了我们大部分的医疗支出。但是，有几个 “坑” 要注意：
⚠️ 没有封顶
Part A 和 B 都没有 Out-of-Pocket Limit，也就是说，只要你看病或住院得多，自掏腰包的花销理论上是无限大的。
一场大病，住院 ICU 几天、做个手术、术后康复，就可能让你花掉几万美元！
⚠️ 各种自付额 Deductible 和 Coinsurance
2025 年 Part A 住院的自付额是 $1,676，超过 60 天还要每天 $419 (第 61-90 天) ，时间更长还要 $838 (第 91-150 天)，这60 天还是 lifetime reserve day，也就是终身只有60 天！可想而知美国住院有多贵。
Part B 需要先付 $257 的 deductible，然后还要承担 20% 的自付 Coinsurance 费用，而且这个部分没有封顶。
Part D 也有 deductible (2025 年是 $590) 和 Copay。
说白了，Medicare 保的只是基础，不能叫“全保”。
02
每年还要自掏多少钱？
注意喔，夫妻是两个人！
我们来看一组数据，根据 AARP 2021年的报道 (但是统计数据是 2018 年的)：
⚠️ 只有传统 Medicare 的人，也就是只有 Part A, Part B, Part D 的人，平均每年还要自己掏腰包 $6,168，这些包括保险保费、看病、买药等各种医疗相关开销；
⚠️ 如果你运气不好、体弱多病，花得更多也不奇怪: 有 10% 的人，一年要花 $10,816 或更多；
⚠️ 花费最多的那 25% 人群，每年平均开销更是高达 $14,123！
上面这些数据这不是个别案例，而是普遍现象。医疗费用支出对很多退休的人来说，已经是家庭预算里非常沉重的一项了，据统计：
⚠️ 一半以上的只有传统 Medicare 的人，每年用在医疗上的支出，占到了年收入的 16% 以上；
⚠️ 还有 10% 的人，几乎一半以上的收入 (52%) 花在看病上了。
上面是一个人的统计，试想一下，如果是家庭两口子，一年仅医疗费用就要花掉 $20,000+ ，这日子该怎么过？还能安安心心养老吗？
03
如何选对补充方案
在美国，有两种最主要的辅助保险来补充传统 Medicare 不能覆盖内容。
方案 1：Medicare Supplement
Medicare Supplement 也叫 Medigap。是私营保险公司提供的、用来填补传统 Medicare (Part A & B) 空缺的保险。它可以：
✔️支付Medicare 不报销的 Coinsurance、Copayment、Deductible；
✔️支付Medicare 不报销的血液费用、急救、长期住院费用等等；
✔️有些计划还提供海外紧急医疗保险 (Travel Emergency Coverage)。
Medigap 计划种类有哪些？
联邦政府将 Medigap 标准化为 A ~ N 共 10 种计划 (Plan E、H、I、J 已经停止了；Plan C 和 F 只对 2020 年前符合资格的人开放) ，其他常见的计划内容如下：
Medigap 适合哪些人？
✔️希望在全国范围自由看医生 (98% 医生医院接受 Medigap) ；
✔️经常外州旅行；
✔️不想担心突发大病的高额账单；
✔️愿意多付一些保费，换来安心。
Medigap 需要注意的几点：
⚠️你仍然需要单独买一个 Part D（处方药保险）
⚠️不能同时拥有 Medigap 和 Medicare Advantage
⚠️各州保费不同
⚠️任何时候都可以申请，但可能需要健康审核（underwriting）
方案 2：Medicare Advantage
Medicare Advantage 又叫 MA 或 Part C，是由政府批准、也是由私营保险公司运营的综合保险计划。它把 Part A、B 和 Part D 打包成一个综合方案。
MA 有哪些优势？
✔️包含所有传统Medicare 的福利；
✔️多数计划还内置了 Part D (处方药) ；
✔️设有年度封顶额度, Out of Pocket Limit，控制你最大的花费；
✔️有很多额外福利：牙科、视力、听力、健身、交通服务等；
✔️很多 MA 计划的保费是 $0 (当然，Part B 保费还是要交的) 。
✔️没有健康审核，但只能在开放期申请 (比如每年10月15日-12月7日)。
MA 适合哪些人？
✔️希望每月保费更低；
✔️想享受更多附加福利；
✔️居住稳定、愿意在计划内医生网络看病；
✔️习惯类似 HMO 或 PPO 的管理式医疗。
MA要注意的几点：
⚠️MA 是地区性的，不同州、不同县可选的计划不一样；
⚠️多数情况看病需要用 Network 医生（HMO, PPO等）
⚠️一些服务比如检查，需要Prior authorization, 也就是要等保险公司审批之后才能进行。
04
Medigap 和 MA 到底怎么选？
一张图对比就明白了
举个例子，更好理解：
张阿姨退休后喜欢到处旅游，常年住在不同州，她更适合选 Medigap，看病不受网络限制；有些保险还附加健身房年卡。
李叔叔身体很好、收入有限、每年就体检一次，他选了 MA，$0 保费，每月还能报销健身房年卡。
05
总 结
提前了解并规划，防患于未然。保险是防范风险的；不是等风险发生了才后悔
最后总结一张简图。
每个人的情况不同，没有哪个方案是 “绝对最好”，关键是选对适合自己的方案。
退休后最大的问题就是 “不确定性”，包括健康、支出、通胀、长寿等。选择合适的医疗辅助补充保险，就是给自己一个更安心、更有尊严的晚年生活。
如果你对 Medicare 有疑问，欢迎联系我们。我们代理多家保险公司，能为你提供免费、专业的方案对比，帮你一步到位选对保险。
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