退休最容易踩的五个坑
- Financial Pan
- 7月4日
- 讀畢需時 4 分鐘
接近退休或者已经退休的时候，大家总会有一些重要的问题：
我该什么时候开始领社安金 (Social Security) ？
要不要搬到一个税低一点的州？
怎样安排资产才能合法省税，还能保证生活质量呢？
这些问题每个人情况不同，但从专业财务规划师的角度来看，有一些常见的错误是很多人会不小心踩中的。
这篇文章总结了 5 个最常见的退休误区，分享给大家。
1 退休初期花得太保守，错过了“黄金阶段”
很多人一退休，就开始变得非常保守 --- 舍不得花钱，生怕以后不够用。
特别是在退休初期，这段时间身体还算健康、精力也不错，原本是适合去旅游、体验生活。是很好的 “go-go years”，结果却因为担心花太多钱，什么都没做，错过了享受人生的最佳时机。
很多人把 “4%提领规则” (4% rule, 每年从退休金里只提4%) 奉为圣经。其实，只要做好规划，同样的退休资产，退休可以比 “4% rule” 灵活很多的，可以更安心的退休。而且规划好了，甚至可以给子女留下更多的资产。
但是很不幸的是，据统计美国50-74岁人群中，有2/3 以上的人没有正式的退休规划。
2 为了省税搬家，却搬到自己不喜欢的地方
不少人一到退休，就琢磨搬去佛州、德州、内华达州这些 “免州税” 的地方。税务当然很重要，但是不要把税收作为唯一考虑因素。
你还要考虑很多因素：气候适应吗？医疗资源好吗？有亲朋好友吗？你能在那里建立新的社交圈？这些都非常关键。
退休以后还有很长时间。如果只是为了省一点税，却住在一个你不喜欢的地方，最后反而会牺牲生活品质。
其实做好规划，搬家省的那点税完全可以靠合理税务规划来做到。
3 太怕市场波动，却忽视了其他风险
很多人一到退休，就急着把投资组合变得非常保守，也可能听别人说60/40 或50/50 portfolio，自己懂不懂就跟风，以为只要不赔钱就是“安全”，但是往往是忽略了其它更大的风险：通货膨胀，长寿风险。
即使通胀率只有3%，你退休后还有30年、40年，足以让原来的资产缩水不少。如果过于保守，把钱全放在定存或低收益资产中，看似稳妥，实则是在“慢性贬值”。比如您现在每年的开销约15万，20多年后，同样的生活质量估计需要30万左右。
现代人的寿命越来越长，万一我们活得比计划中更长，就需要更多的钱。比如，同样举例现在每年15万的开销，考虑到通胀，如果我们比想象的寿命多活十年，多的开销估计就是两三百万。
所以我们需要很多因素一起考虑，而不是只盯着市场波动。
如果担心市场，是不是可以考虑配置一部分及提供终身收入，也可以抵抗通货膨胀的年金呢，这样可以消除通胀和长寿风险，同时，其它的资产在市场中不用担心风险，可能反而投资收益更好。
4 只盯着当年的税，而忽略了一辈子长期的税务规划
很多退休族只看当年报税：“我今年几乎没交税，好棒！”，其实不要说退休族，很多工薪族又何尝不是呢。
真正聪明的税务规划是“用一辈子的眼光来看”。你要思考：如何配置IRA / Roth IRA / 401k / Roth 401k, 股票基金，以及年金保险，等等，如何配置投资分布，甚至如何安排遗产规划，才能让这一辈子总共缴的税最少？
比如，退休早期可能会出现 “收入真空期” (比如你还没开始领社安金，也还没到必须提取IRA/401(k)的年龄) ，这时候你可能处在非常低的税率档。
如果抓住这些年份做Roth转换或有策略地提取退休账户的钱，可以好好利用，而不要浪费这个 “低税率窗口”。这样在将来退休金强制提取的时候 (RMD, Required minimum distribution)，可能还能继续控制好税率。
Roth conversion 也有很多方案设计，我们过去利用一些特殊工具，帮助很多客户实现了长期省税。
5 太早领社安金，错过终身收入最大化
很多人一到可以领社安金的年龄 (最早62岁) 就迫不及待去申请了。但其实，如果你等到70岁再申请，每年能多拿约8%，而且这个增加是终身的。
但是，实际情况是，真正等到70岁才开始领的人少之又少。有人觉得寿命不够长，不早点拿太亏；有人觉得社安金快要倒闭了，早拿早赚。这些都是没有依据的不理性的决定。
对于夫妻来说，社安金策略性就更重要了。我们通常建议：收入较高的那位尽量等到70岁，因为他/她的退休金可以变成配偶未来的遗属福利；
即便你担心自己寿命不足够长，也要提醒自己，要记得你的配偶可能还会再活20~30年，所以，那个更高的社安金可能还会被她/他继续领取几十年！
退休金优化是一门学问，如果大家有问题，欢迎联系咨询我们。
总结
开始退休是人生中最重要的转折点之一，不只是“停下来休息”，更是“重新安排人生”。
以上五个错误看似简单，但每一点都可能影响你未来几十年的生活质量、财富状况，甚至家庭幸福感。所以请记住：
早期退休不要太省，否则会错过健康时的快乐；
搬家不只是为了省税，要考虑生活圈和幸福感；
投资别太保守，别忽视通胀与长寿风险；
税务规划看长远，别错过低税率窗口；
社安金别太早领，策略配合才能让家庭收益最大化。
制定合理的、正式的退休规划和税务规划
如果你也在准备退休，或已经进入退休生活，不妨对照这几个提醒，看看自己的规划是否还可以再优化。
*潘老师小课堂
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