你知道吗？美国每年有53万家庭因健康医疗原因破产！

美国健康保险概述

潘老师财富小课堂

2019 年 《美国公共卫生杂志》（American Journal of Public Health）发表的一篇文章上有一份统计数据，发现 66.5% 的破产家庭与医疗问题有关，原因是高昂的医疗费用和因病无法工作引起的收入问题。估计每年约有 53 万家庭因此而申请破产。这表明了医疗费用对美国家庭财务状况的重要影响。

虽然绝大多数家庭都有医疗保险，但是你对美国的医疗系统真的了解吗？新移民尤其更应该问一下自己！

65岁以下的医疗保险

ACA 奥巴马保险 Obamacare

医疗保险等级

美国的65岁以下的医疗保险分为四种等级：铜计划、银计划、金计划、和白金计划。

铜计划保费最便宜，但自付额可能会非常高，自付比例一般是40%；白金计划保费最高，但自付额自付比例最少。

至于哪种保险更适合您，欢迎咨询我们。我们代理大多数州的医疗保险，可以帮助您比较和分析哪一种保险更适合您，以及如何最大化地节省医疗费用。

自付额和赔付比例

医疗保险的费用支付流程如下图。

• 每次看医生，你有可能需要先支付定额手续费 (Copay)；

• 如果你的保险有自付额 (Deductible) 要求，你需要先支付医疗的费用；

• 等你这一年的费用达到了自付额，保险公司开始帮你支付一部分医疗费用，在这一阶段，你也需要支付一部分比例，也就是 Coinsurance，也叫自付比例; 

• 如果你这一年看病住院的次数比较多，需要花很多钱，那么你只要年度费用达到保险公司规定的上限，保险公司就会帮你支付所有的费用，这个上限就是 Out of Pocket Maximum (MOOP)。

以铜计划为例，自付额高，保险公司的赔付比例低。一般在达到自付额之后，保险公司可以赔付 60%，自己支付 40%，直到达到家庭最高支付额（out-of-pocket maximum）。

例如，一个四口之家，假定夫妻年纪 45 岁，有两个孩子，分别为 14 岁和 16 岁。以最便宜的铜计划为例，不同州的价格有所不同，比如在密西西比州最便宜的是 922 美元每月，洛杉矶是 1057 美元每月，田纳西某地是 1395 美元每月。这差别很大。

所以大家看到医疗保险是不是很贵，而且即使有了医疗保险，看病的费用也很高。但是，如果能合理规划，拿到税务补贴，上面一千美元的保费也可能会变成零。

65岁以上的医疗保险

红蓝卡&辅助计划

Medicare Part A 和 Part B

到了 65 岁，您可以开始领取Medicare（红蓝卡）。有人说，到了 65 岁就不用担心医疗保险和医疗费用了，因为保险是免费的。这是非常不正确的。

通常说的 65 岁免费是指 Medicare 的 Part A 部分，但 A 免费不是人人都有的，是有条件的。必须挣够 40 个积分或配偶挣够 40 个积分。所以新移民来美国，最重要的事情之一就是挣积分。否则到了 65 岁，发现 Part A 要 500 多美元一个月，夫妻两人仅 Part A 每月就 1000 多美元，加上 Part B 170 多美元，再加上通货膨胀，医疗保险费用每月可能要 1500 美元。

如果收入高，Part B 可能更贵。IRMMA (Income-Related Monthly Adjustment Amount) 最高的 Part B 现在是 500 多美元一个月，夫妻两人 Part B 就是 1000 多美元，加上通货膨胀更贵。

而且仅有 Part A 和 B 是不够的，只能支付医疗费用的 80%，剩下 20% 需要自己支付。例如，一个大的检查治疗花了 10 万美元，自己还得出 2 万美元。

所以说 65 岁以上的医疗费用还是很多的。

补充医疗保险（Medigap和MA）

年纪大了病痛时有发生，还得买补充医疗保险（Medigap 或 MA，即 Part C）。至于哪一个更合适，需要因人而异。

我以前录制了很多关于这两个补充保险的 YouTube 视频，大家可以查看，非常重要。因为每个人都需要。

如果需要具体比较产品，可以联系我们，我们可以帮您比较全美的 Medicare 计划。

晚年的健康看护

LTC

长期护理保险 Long Term Care Insurance

红蓝卡可以保疾病，但如果得了慢性病，需要长期护理，红蓝卡是不保的。你可以查一下你的医疗保险计划，会明确说明不包括长期护理。

长期护理费用很高，现在全国平均一年 12-14 万美元，不同地方差别很大，有的可能 20-30 万美元，有的地方可能 8-9 万美元，而且通货膨胀增长很快。

这就是为什么很多美国人会因为医疗账单而破产的原因之一。

更重要的是生病之后虽然医疗账单由医疗保险公司支付，但没有工作能力，没有收入来源，家庭可能因为生病导致破产。房贷、车贷、孩子学习费用、生活费用没人支付，所以导致家庭破产。

总 结

提前规划是关键

如果计划来美国，有比较不错的收入和资产积累，大概率享受不到政府针对穷人的计划和福利。每月生活支出很大一部分因为医疗保险和医疗费用，这是要缴纳一辈子的。

所以一定要早点规划，不要等到那个时候才想起来，一切都晚了。