买 Medicare 前，需要先考虑好这 5 个问题

哪种 Medicare 方案最适合你？

这取决于你的生活方式、健康状况和预算。

不管你喜欢传统的 Medicare (也称为Original  Medicare), 喜欢 Medicare Supplement (Medigap), 还是喜欢 Medicare Advantage (MA) 计划，都应考虑以下 5 个问题。

#01-是否能继续看以前的医生

如果你想继续看你现在的医生，你需要问问他们接不接受 Original Medicare，或者他们能接受哪些保险公司的 Medicare Advantage计划。

如果你的医生不在 Medicare Advantage 的网络里，你得问问如果继续看他们需要自掏腰包多少钱。有的 MA 计划除了  Emergency 外，不能看网络外的医生，比如 HMO 计划。一些 PPO 计划可以看网络外的医生，但是你得多付一部分钱。有的 MA 计划还要求你看专家之前一定需要家庭医生推荐转诊才行。

#02-有既往病史吗 (Preexisting)

Medicare 的一个优点是，即使你现有的健康问题，传统Original Medicare 或 Medicare Advantage 都不会拒保，但是 Medicare Supplement 补充保险 (也称为Medigap) 不太一样。

Medigap 的优点很明显，它覆盖了 Original Medicare 未涵盖的多数费用，包括 Part A 和 Part B 的共保费、免赔额和超额费用。比如好的 Medigap 计划除了支付 Part B 的免赔额以外 (2024年是$240)，不需用户支付其他自付费用。

还有，很重要的一点，Medigap 用户可以选择任何接受 Medicare 的医生，无需担心网络限制。

当然 Medigap 的优点是建立在要交额外的保费的基础上的。同时保险公司是有权拒保的。所以 Medigap 的 6 个月的 “无条件保证期” 就非常重要了 (Medigap 6-month guaranteed issue period)。也就是你可以在申请拿到 Part B 后的 6 个月内购买你想要的 Medigap 保险，无论你身体条件如何，保险公司都必须无条件接受。但是这 6 个月后，如果你有健康问题，并想购买或更换Medigap保险，大多数州的保险公司可能会拒保，或向你收取更高的保费。

只有少数几个州允许你比较灵活的更换 Medigap 保险，但是一定要记住，每个州的政策可能不一样，请一定要咨询你的州保险部门或者保险专家，也可以联系我们。

此外，还有一种特例：Medigap 有一个12 个月试用期，允许首次加入 Medicare Advantage 计划的受益人，在最初 12 个月内可切换回 Original Medicare, 并有权购买任何 Medigap 保险，享受 Guaranteed Issue Rights，这就是所谓的 Medicare Advantage Trail Right, 我们以后再具体讲解。

#03-处方药是否包括在保险里面

无论你是考虑 Stand-alone Part D 处方药计划，还是通过 Medicare Advantage 集成的药物计划，你都需要了解你的处方药费用。

即使你的处方药包括在 Part D 计划的药物清单 (Formulary) 里面，不同保险公司、保险计划对同样的处方药的定价也不一样，包括 Copay 和 Coinsurance可能都不同。

此外，你选择不同的药房 Pharmacy，药价也很可能不一样，通常选择保险公司的 Preferred Pharmacy 药价会便宜。

你还得查查你的处方药是否需要保险公司事先批准 (Prior Authorizaiton)，或者是否有特定的限制，比如一定时间内最多能用多少的药剂量。

#04-你居住的地区有你想要的计划吗

不同的地区的保险计划可能会大不相同，尤其是不同的城市或州的 Medicare Advantage 计划。

如果你住在人口多的城市地区，可能会有更多的 Medicare Advantage 选项。相反，如果你在郊区偏远地区，可供的选择可能会很少。

在做决定之前，了解所在地区的保险计划和服务是非常重要的。你得做点功课，了解保险计划网络中包括哪些医生和医院。

#05-你是否经常旅行

你可能会住在一个州，但是也可能会在另一个州住上很长一段时间，比如 Vacation home，或者看望子女和孙辈。但是，你不可能分别在两个地方买两个 Medicare Advantage 计划。

通常情况，除非在紧急情况下，HMO 只能在本州就医，它不覆盖网络外的医生。当然也有的 HMO 计划会提供一些其它特定州的 Coverage。而 PPO 计划虽然能在网络外就医，但是可能会收取更高的费用。

如果需要更广泛的 Coverage, Original Medicare 加上 Medigap 可能是一个更好的选择，因为它没有网络就医的限制。

Medicare的选择相对比较复杂，如果犯错了可能会影响今后很多年，甚至一辈子。

我们建议您在选择Medicare的时候，除了自己做足功课，也可以咨询Medicare Professional，我们可以提供免费的咨询，并帮助您申请Medigap，Medicare Advantage，以及Part D 等各种辅助计划。如果需要帮助，请扫码填写反馈表。